Qu’est-ce qu’une surprime d’assurance ?

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En tant que jeune conducteur, il est difficile d’assurer son véhicule à moindre coût. La raison : statistiquement, un conducteur novice est plus susceptible d’avoir un accident qu’un automobiliste chevronné. D’où le fait que l’assurance applique souvent un prix plus élevé (appelé prime) aux conducteurs jugés moins expérimentés. Nous vous expliquons tout et vous donnons 3 conseils pour obtenir une assurance moins chère.

Qu’est-ce que l’assurance pour jeunes conducteurs ?

Le concept de « jeune conducteur » n’est pas clairement défini, ni par la loi ni par le Code des assurances. En règle générale, une personne est considérée comme un « jeune conducteur » par l’assurance dans trois cas distincts :

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  • Il est titulaire de sa licence depuis moins de 3 ans  ;
  • Il n’a pas été assuré au cours des 3 dernières années  ;
  • Son permis a été annulé et il a dû repasser le code et le test de conduite.

Selon l’évaluation des accidents 2019 de l’Observatoire national interministériel de la sécurité routière, « 18% des accidents impliquent un conducteur novice et le nombre de conducteurs novices impliqués dans des accidents mortels est d’autant plus élevé que la période de détention du permis est courte ». Ces chiffres d’accidents sont pris en compte par les compagnies d’assurance lors de la fixation du prix de la prime d’assurance pour un jeune conducteur.

Les prix sont néanmoins réglementés par l’article A.335-9-1 du Code des assurances qui stipule : « Dans l’assurance responsabilité civile automobile, la prime de référence peut donner lieu, pour les assurés titulaires d’un permis de moins de trois ans et pour les personnes assurées avec un permis de trois ans ou plus, mais qui ne peuvent pas se justifier d’une assurance efficace au cours de la dernière trois ans avant la souscription du contrat, à l’application d’une surtaxe. Ce supplément ne peut excéder 100 % de la prime de référence. » Ce plafond est réduit à 50 % pour les conducteurs novices ayant obtenu leur permis de conduire en conduite accompagnée.

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Bon à savoir : Le statut d’un conducteur novice ne dépend en rien de l’âge de l’automobiliste. Si les jeunes âgés de 18 à 21 ans sont nécessairement de jeunes conducteurs parce qu’ils sont titulaires d’un permis depuis moins de 3 ans, les autres automobilistes plus âgés peuvent également répondre à l’un des trois critères et être classés comme conducteurs novices par l’assurance.

Conseils pour assurer un jeune conducteur sans payer trop cher leur assurance

Un conducteur novice qui souhaite assurer son véhicule en son nom en tant que premier conducteur ne pourra pas échapper à la prime supplémentaire. D’autre part, il existe plusieurs façons de réduire le montant du devis d’assurance auto et de limiter les coûts :

  • Passez votre permis dans le cadre de l’apprentissage précoce à la conduite (CAA ou conduite accompagnée) ;
  • Ajoutez à l’assurance de vos parents contrat en tant que conducteur occasionnel ;
  • choisissez votre première voiture pour payer moins cher en tant que jeune conducteur.

Nous détaillons ces trois conseils ci-dessous.

Bon à savoir : Pour économiser de l’argent, vous pourriez être tenté d’opter pour un contrat d’assurance tiers, moins onéreux qu’une formule « tous risques ». Ceci n’est pas recommandé pour un jeune conducteur car cette offre ne couvre que les dommages causés à autrui et non les dommages causés en cas d’accident sur son propre véhicule (elle ne tient pas non plus compte de la garantie bris de vitre, vol ou incendie par exemple).

Conduite accompagnée pour payer votre assurance à moindre coût

En tant que jeune conducteur, vous êtes souvent facturé un prix plus élevé (appelé prime) sur votre contrat d’assurance auto, pour les mêmes garanties qu’un contrat « classique ». Il faut savoir que l’augmentation diminue de moitié chaque année et disparaît à la fin de la troisième année, à condition que vous n’ayez pas d’accident responsable entre-temps. Toutefois, le montant de la majoration est inférieur si vous avez suivi la formation avancée de conducteur (CAA). En effet, dans le cadre d’un apprentissage classique, le taux d’augmentation de la surtaxe est de :

  • 100 % la première année ;
  • 50 % la seconde ;
  • 25 % l’année dernière.

Si vous avez passé la conduite accompagnée, le taux est de : 50 %

  • la première année ;
  • 25 % la deuxième ;
  • 12,5 % la troisième année.

Le saviez-vous ?

Il existe une autre forme d’apprentissage de la conduite appelée « conduite supervisée » qui permet à un étudiant de compléter sa formation et de gagner en confiance en conduisant aux côtés d’un accompagnateur. Bien qu’elle présente quelques similitudes avec l’AAC, la conduite surveillée ne permet pas de bénéficier de taux d’assurance moins élevés .

Jeune conducteur : devenir conducteur secondaire sur le contrat d’assurance de ses parents

Un autre conseil pour réduire le montant de votre assurance prime lorsque vous êtes jeune conducteur : à ajouter en tant que conducteur occasionnel au contrat d’assurance auto de vos parents. Cette option vous permet

 

  • : de limiter le coût de votre assurance en tant que conducteur novice ;
  • d’

  • acquérir de l’expérience de conduite avant d’assurer un véhicule à votre nom ;
  • de profiter du bonus acquis sur le contrat de vos parents (à condition que vous n’ayez pas d’accident responsable).

Bon à savoir : Si vous êtes tenté de vous déclarer deuxième conducteur sur l’assurance de votre voiture, dont vous êtes en fait le conducteur principal, renoncez. Cela peut être considéré comme une fraude à l’assurance et il se peut que vous ne soyez pas couvert par votre assurance en cas de sinistre.

Choisir la bonne première voiture lorsque vous êtes un jeune conducteur

Enfin, l’un des moyens les plus efficaces pour payer moins cher l’assurance auto de votre jeune conducteur est de choisir une voiture qui limite le budget de votre prime d’assurance. Par exemple :

  • Choisissez une petite cylindrée ;
  • Évitez de prendre un moteur trop puissant ;
  • Privilégiez une voiture d’occasion plutôt qu’une voiture neuve, etc.

N’hésitez pas à faire mettre à disposition plusieurs devis pour l’assurance auto jeune par différents assureurs avant de faire votre choix parmi toutes les offres disponibles sur le marché. Pour l’assurance auto, comme pour l’assurance habitation par exemple, chaque assureur est libre de facturer le taux qu’il souhaite, il est donc essentiel de comparer les offres afin de trouver le contrat d’assurance qui vous convient le mieux.

De plus, sachez que lorsque vous souscrivez une assurance auto, vous êtes engagé pour un certain temps (un an). Mais par la suite, à partir de la 1ère année de votre contrat, vous aurez toujours la possibilité de résilier votre contrat à tout moment. Pour vous adresser à votre assureur actuel et trouver un meilleur prix, c’est très simple, il vous suffit d’envoyer votre lettre d’annulation par courrier ordinaire (par la poste ou directement en ligne). La résiliation entrera en vigueur au bout d’un mois.

Conseil du club

Si vous êtes un « petit rouleur », pourquoi ne pas souscrire une assurance au km ? Les plans PAYD (« Pay as you drive ») vous permettent de payer des montants inférieurs chaque mois si vous conduisez occasionnellement. N’hésitez pas à demander un devis d’assurance spécifique afin de mieux anticiper votre budget d’assurance automobile.

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